Doble Click Económico: cómo ayudar a los consumidores financieros

La 19° edición del Doble Click Económico, impulsado por la Escuela de Negocios de la Universidad Adolfo Ibáñez junto a Icare, estuvo a cargo de Santiago Truffa, profesor de Finanzas de la Escuela de Negocios, y quien da cuenta que proteger mejor no es solo bajas tasas, sino evitar exclusión y dar herramientas para decidir mejor.

Elegir un crédito es una de las decisiones financieras más relevantes y complejas para los hogares. Aunque el endeudamiento permite enfrentar emergencias o financiar gastos importantes, también puede derivar en errores costosos debido a contratos poco claros y difíciles de comparar.  

En este contexto, el debate sobre protección al consumidor financiero no se centra en si es necesaria, sino en qué tipo de políticas funcionan mejor sin generar efectos adversos.

Regulaciones duras: protegen, pero pueden excluir

Una de las herramientas más visibles en Chile es la Tasa Máxima Convencional (TMC), que fija un límite a las tasas de interés para evitar abusos. Sin embargo, la evidencia muestra que este tipo de medidas tiene costos relevantes.

Si bien reduce el precio de los créditos otorgados, también disminuye el acceso al financiamiento, especialmente entre los clientes de mayor riesgo. Esto ocurre porque algunas personas dejan de ser rentables para el sistema formal y quedan fuera del mercado.

El problema es que esta exclusión no siempre se ve en las cifras: quienes ya no acceden a crédito simplemente desaparecen de las estadísticas, lo que dificulta dimensionar el impacto real.

Más información, mejores decisiones

Frente a estas limitaciones, el artículo destaca una alternativa: mejorar la transparencia de los productos financieros.

Reformas implementadas en Chile obligaron a mostrar de forma clara indicadores como la Carga Anual Equivalente (CAE), el costo total y la cuota mensual. Esta política tuvo efectos significativos, reduciendo la morosidad y mejorando el comportamiento de pago de los consumidores.

El principal factor detrás de estos resultados no fue cambiar los contratos en sí, sino hacer más visible y comprensible la información clave, facilitando la comparación entre alternativas.

Tecnología: el siguiente paso

El uso de herramientas digitales aparece como una tercera vía. Plataformas que muestran tasas reales obtenidas por personas similares permiten corregir percepciones erróneas y fomentar la búsqueda de mejores opciones.

Cuando los usuarios acceden a este tipo de información, negocian más, reciben más ofertas y logran tasas más bajas, sin necesidad de restringir el funcionamiento del mercado.

Una lección para la política pública

El nuevo Doble Clcik Económico concluye que no todas las formas de protección generan los mismos resultados. Mientras las regulaciones más estrictas pueden reducir precios, también pueden limitar el acceso al crédito.

En cambio, medidas que mejoran la información y la capacidad de decisión de los consumidores permiten proteger sin cerrar oportunidades.

En definitiva, la clave no está solo en intervenir los precios, sino en hacer el mercado más transparente y dar herramientas para elegir mejor.

Revisa el Doble Click Económico acá.